Medzinárodný menový fond nabáda k prepojeniu kreditného skóre s históriou vyhľadávania na internete s cieľom vynútiť si tokenizáciu

A sme tu. A to ste mi nechceli veriť.

„Fintech rieši dilemu využívaním rôznych nefinančných údajov: typu prehliadača a hardvéru používaného na prístup na internet, histórie online vyhľadávaní a nákupov,“ napísal MMF.

Výskumníci z Medzinárodného menového fondu (MMF) sa domnievajú, že s pokrokom v technológiách by sa história prehliadania internetu mala prepojiť s kreditným skóre, pretože umelá inteligencia a algoritmy hlbokého učenia by oveľa lepšie hodnotili riziká a sociálne postavenie v porovnaní s osobným úsudkom.

https://www.dostojneslovensko.online/poradca-wef-yuval-harari-system-socialnych-kreditov-je-novou-formou-penazi-a-uloha-elektronickeho-preukazu-totoznosti/

https://www.dostojneslovensko.online/univerzalny-zakladny-prijem-bude-prepojeny-s-vasim-digitalnym-identifikacnym-cislom-ktore-bude-prepojene-s-vasim-skore-socialneho-kreditu/

MMF bol založený v roku 1944 ako špecializovaná agentúra Organizácie Spojených národov, ktorá pomáha „pri prehlbovaní medzinárodnej menovej spolupráce, podpore rozširovania obchodu a hospodárskeho rastu a odrádzaní od politík, ktoré by poškodili prosperitu“.

V decembri 2020 autori Arnoud Boot , Peter Hoffmann , Luc Laeven a Lev Ratnovski diskutujú o rýchlych zmenách vo financiách po pandémii Covidu Pozri dole preklad.

Autori napísali (zvýraznenie moje):

Finančný sektor prechádza rýchlymi technologickými zmenami. Tradičné banky čelia konkurencii zo strany online startupov bez fyzických pobočiek. Sociálne médiá a ďalšie digitálne platformy sa rozširujú do platobného a úverového sektora. Zvýšený dopyt po digitálnych službách, ktorý vyvolala pandémia COVID-19, túto transformáciu urýchľuje. Sútok, ktorého sme svedkami, je hnacou silou inovácií v oblasti finančných technológií a vyvoláva dôležité otázky. Aké sú transformačné aspekty nedávnych finančných inovácií, ktoré môžu vykoreniť financie, ako ich poznáme? Aké nové politické výzvy prinesie transformácia financií?

Nedávny výskum pracovníkov MMF a ECB rozlišuje dve oblasti finančných inovácií. Jednou sú informácie: nové nástroje na zhromažďovanie a analýzu údajov o zákazníkoch, napríklad na určenie úverovej bonity. Druhou je komunikácia: nové prístupy k vzťahom so zákazníkmi a distribúcii finančných produktov. Tvrdíme, že každá dimenzia obsahuje určité transformačné zložky.

Najtransformatívnejšou informačnou inováciou je nárast využívania nových typov údajov pochádzajúcich z digitálnej stopy rôznych online aktivít zákazníkov – najmä na analýzu úverovej bonity.

Hodnotenie úverového skóre pomocou tzv. tvrdých informácií (príjem, pracovný čas, majetok a dlhy) nie je ničím novým. Zvyčajne platí, že čím viac údajov je k dispozícii, tým presnejšie je hodnotenie. Táto metóda má však dva problémy. Po prvé, tvrdé informácie majú tendenciu byť „procyklické“: v dobrých časoch podporujú úverovú expanziu, ale počas poklesov zhoršujú pokles.

Druhým a najzložitejším problémom je, že určité typy ľudí, ako sú noví podnikatelia, inovátori a mnohí neformálni pracovníci, nemusia mať k dispozícii dostatok konkrétnych údajov. Dokonca aj dobre platený expatriát, ktorý sa sťahuje do Spojených štátov, sa môže ocitnúť v dileme, že si nezíska kreditnú kartu pre nedostatok úverovej histórie a že úverovú históriu nemá pre nedostatok kreditných kariet.

Fintech rieši túto dilemu využívaním rôznych nefinančných údajov: typu prehliadača a hardvéru použitého na prístup na internet, histórie online vyhľadávaní a nákupov. Nedávny výskum dokumentuje, že tieto alternatívne zdroje údajov , keď sú poháňané umelou inteligenciou a strojovým učením, sú často lepšie ako tradičné metódy hodnotenia úverovej bonity a môžu podporiť finančnú inklúziu, napríklad tým, že umožnia viac úverov neformálnym pracovníkom, domácnostiam a firmám vo vidieckych oblastiach.

Inovácie v oblasti komunikácie sú poháňané rozmanitosťou digitálnych platforiem v oblasti sociálnych médií, mobilnej komunikácie a online nakupovania, ktoré prenikli do veľkej časti každodenného života spotrebiteľov, čím sa zvýšila ich digitálna stopa a dostupné dáta. Platformy ako Amazon, Facebook alebo Alibaba začleňujú do svojich ekosystémov stále viac finančných služieb, čo umožňuje vznik nových špecializovaných poskytovateľov, ktorí konkurujú bankám v oblasti platieb , správy aktív a poskytovania finančných informácií.

Technológia opäť posilňuje existujúci trend. Prechod od osobných návštev pobočiek bánk k vzdialenej online komunikácii vo všeobecnosti zlepšuje pohodlie zákazníkov a zvyšuje nákladovú efektívnosť finančného sprostredkovania. Zároveň posilňuje geografickú konkurenciu medzi bankami, ktoré teraz môžu obsluhovať vzdialenejších zákazníkov.

Účinky digitálnej transformácie sú silné pre finančný sektor, ktorý je už teraz najviac závislý od počítačov. Túto skutočnosť ešte zhoršuje zdvojnásobenie používania online bankovníctva za posledné dve desaťročia v 15 najväčších ekonomikách Európskej únie. A s priemernou mierou používania 50 percent má stále značný priestor na rast.

Tento rastový potenciál zabezpečuje, že digitálne inovácie v oblasti informácií a komunikácie sa určite ešte viac prehĺbia a povedú k novým prioritám vo viacerých oblastiach politiky. Prudenciálna regulácia čelí azda najvýznamnejším výzvam. Regulačné orgány musia posúdiť prevádzkové riziká nových úverových technológií a obchodných modelov, ktoré čelia svojmu prvému reálnemu záťažovému testu počas poklesu spôsobeného ochorením COVID-19.

Výrazne sa črtajú aj ďalšie riziká: viac kybernetických rizík (finančné inštitúcie a zákazníci používajú viac online služieb a vytvárajú potenciálne nové príležitosti pre zločincov) a regulačná arbitráž (prispôsobovanie obchodných modelov s cieľom znížiť regulačný dohľad). Na riešenie všetkých týchto výziev musia regulačné orgány zabezpečiť, aby ich odborné znalosti zodpovedali odbornosti odvetvia – čo je historicky náročné, ale môže sa stať ešte ťažším, keďže do sféry finančných technológií vstupuje viac talentov a tempo inovácií sa zrýchľuje.

Zmení sa aj prostredie menovej politiky. Procyklická tendencia tvrdých informácií (zhoršujúca rastúce a klesajúce výkyvy) si môže vyžadovať, aby centrálni bankári boli viac „proticyklickí“ (t. j. potenciálne nadmerne kompenzovali stimulačnými alebo chladiacimi opatreniami silnejšími, než by si skutočný hospodársky vývoj vyžadoval). Bude potrebné plne pochopiť nové kanály prenosu menovej politiky. A keďže noví hráči znižujú význam bánk pre finančný systém, centrálne banky budú možno musieť upraviť svoj súbor nástrojov na implementáciu menovej politiky, potenciálne umožniť nebankovým subjektom prístup k likviditným linkám a začleniť ich do svojich operácií.

Medzi ďalšie kritické oblasti patrí politika hospodárskej súťaže zameraná na riešenie monopolistických tendencií veľkých digitálnych platforiem súvisiacich so sieťovými efektmi a prirodzenou tendenciou konvergovať k niekoľkým veľkým platformám; a politiky ochrany údajov na zabezpečenie súkromia spotrebiteľov a efektívneho a bezpečného zhromažďovania, spracovania a výmeny údajov.

Celkovo možno povedať, že hoci je veľká časť technologického pokroku vo financiách evolučná, jeho tempo sa rýchlo zrýchľuje. Potenciál finančných technológií osloviť viac ako miliardu ľudí bez bankového účtu na celom svete a zmeny v štruktúre finančného systému, ktoré to môže vyvolať, môžu byť revolučné.

A vlády by mali sledovať a starostlivo podporovať technologickú transformáciu vo financiách. Je dôležité zodpovedajúcim spôsobom upraviť politiky a zostať o krok vpred.