Svetová banka zverejnila rámec pre globálne overovanie digitálnej identity a okamžité platobné systémy, ktorý povedie k širšej tokenizácii

„Rýchle platobné systémy zmenili spôsob, akým sa peniaze pohybujú. Ďalšia fáza sa týka toho, ako bezpečne, sebavedomo a inkluzívne ich ľudia môžu používať.“

Svetová banka nedávno zverejnila návrhy na interoperabilné systémy overovania digitálnej identity prepojené so systémami okamžitých prevodov platieb a bankovníctvom.

Predstavitelia Svetovej banky sa už v minulosti vyjadrili k potrebe digitálnych identifikačných dokladov vo finančníctve. V roku 2024 prezident skupiny Svetovej banky Ajay Banga a Hans Vestberg, predseda predstavenstva a generálny riaditeľ spoločnosti Verizon, vystúpili na Globálnom digitálnom summite vo Washingtone D.C. a vyjadrili potrebu systému digitálneho overovania identifikačných dokladov.

Banga označil digitálne identifikačné doklady za „spoločenskú zmluvu občana“ a povedal, že vláda by mala byť správcom týchto identifikačných dokladov.

„Súkromné spoločnosti by to nemali vlastniť. Je to spoločenská zmluva občana s jeho krajinou, že má identitu, menu a bezpečnosť. Nemali by ste im to brať. Mali by mať digitálnu identitu. Táto digitálna identita by mala zaručiť súkromie daného občana. Mala by im pomôcť s ich bezpečnosťou, ale identitu by mala poskytnúť vláda.“

„Keď to urobíte, potom ich pripojíte k infraštruktúre, ktorú dokáže vybudovať súkromná spoločnosť, či už Ericsson alebo Verizon, alebo ich kombinácia, v skutočnosti väčšinou ide o kombináciu.“

„Otázkou potom je, čo s tým, čo vyžaduje digitálny identifikátor, urobíte, aby ste sa mohli s týmto občanom spojiť? Otázkou teraz je, či keď sa s týmto občanom spojíte, musíte zabezpečiť, aby vlády zaručili jeho súkromie, pretože ak to neurobíte, budete mať problém s prijatím tejto myšlienky. Ak chcete, aby sa to prijalo po celom svete, áno, zabezpečte infraštruktúru, zabezpečte si digitálny identifikátor. O tom sme hovorili ešte skôr. Rozbehnite to a potom sa odtiaľ pohnite.“

Ďalej dodal:

„Pocit krízy je váš najlepší priateľ. Nikdy nenechajte krízu premárniť. Pocit krízy je vaším najlepším priateľom v tom, ako presvedčiť ľudí, aby sa dohodli na riešení tohto trojuholníka, spolu s podporným nástrojom technológie a najväčším priestorom je geopolitika a fragmentácia globálneho poriadku. Preto verím v digitálne technológie pre nás.“

Skupina napísala v blogovom príspevku zhrnutie svojho dokumentu. Svetová banka napísala (zvýraznenie moje):

Predstavte si túto situáciu – Mária prevádzkuje malý obchod s potravinami a jedno popoludnie dostane správu so žiadosťou o urgentnú platbu dodávateľovi prostredníctvom systému rýchlych platieb v krajine. Meno jej vyzerá povedome. Žiadosť o platbu vyzerá skutočne. Pošle peniaze. O niekoľko minút si uvedomí, že išlo o podvod. Peniaze sú preč.

Systémy rýchlych platieb sú neuveriteľne výkonné. Prenášajú peniaze okamžite, nepretržite a za nízke náklady. Rýchlosť však zároveň eliminuje priestor pre chyby. Keď sa finančné prostriedky prevedú, je ťažké ich získať späť. A dnes sa mnoho systémov rýchlych platieb stále spolieha na fragmentované kontroly identity a kontroly špecifické pre aplikácie, ktoré vystavujú používateľov podvodom, nesprávne presmerovaným platbám a zbytočným problémom. Práve tu môže digitálna identita zásadne zmeniť zážitok.

Okrem individuálnej bezpečnosti a pohodlia pomáha integrácia rýchlych platieb a digitálnej identity aj vytvárať pracovné miesta a zlepšovať životy ľudí. Znižovaním platobných trenia, rizika podvodov a prekážok pri nástupe do práce tieto systémy pomáhajú malým firmám fungovať formálne, spoľahlivo dostávať platby a rozširovať svoje aktivity a zároveň umožňujú pracovníkom a mikropodnikateľom plnšie sa zapájať do digitálnej ekonomiky. Dôveryhodná infraštruktúra digitálnych platieb týmto spôsobom priamo podporuje vytváranie pracovných miest, produktivitu a odolnosť.

Používanie digitálneho identifikátora na zlepšenie zážitku z rýchlych platieb

Vo väčšine krajín sa digitálne identifikačné číslo používa hlavne pri registrácii. Ukážete svoj doklad totožnosti, otvoríte si účet a potom identita z platobného procesu zmizne. Samotné platby sa spoliehajú na aliasy, čísla účtov alebo telefónne čísla, pričom používateľom je obmedzená možnosť overiť si, komu skutočne platia.

Čo ak by identita zostala súčasťou transakcie? V prípade Márie mohla žiadosť o platbu obsahovať overiteľný dôkaz totožnosti dodávateľa, vydaný dôveryhodnou autoritou a uznávaný v celom platobnom ekosystéme. Pred odoslaním peňazí mohol Máriin telefón zobraziť: Overený obchodník. Registrovaná firma. Poverenie vydané národným rámcom pre identifikáciu . Ak by sa identita nezhodovala, platba by spustila jasné upozornenie.

Nejde o pridávanie nových krokov ani o spomalenie platieb. Ide o to, aby bola dôvera prenosná a opätovne použiteľná, aby si používatelia mohli okamžite a bez problémov overiť, s kým jednajú.

Rovnaký prístup zlepšuje aj ďalšie dôležité momenty: otvorenie nového účtu v priebehu niekoľkých minút namiesto dní, bezpečné overovanie bez manipulácie s heslami alebo SMS kódmi a bezpečné zdieľanie histórie platieb pre prístup k úverom alebo poisteniu bez odhalenia nespracovaných údajov.

Čítajte:

Čo je potrebné na to, aby to fungovalo

Dôležité je, že si to nevyžaduje nové platobné kanály ani jednu národnú peňaženku. Prístup skúmaný v projekte ID Meets Instant stavia na existujúcich systémoch rýchlych platieb a investíciách do digitálnej identifikácie zavedením prenosného identifikačného poverenia pre platby, ktoré využíva overiteľné poverenia a je postavené na rámci dôvery vytvorenom medzi národnými orgánmi pre identifikáciu a prevádzkovateľmi a regulátormi systémov rýchlych platieb.

Platobný identifikačný doklad možno chápať ako prenosné digitálne portfólio pre finančné služby – funkčne podobný dokladu karty, ale navrhnutý pre otvorené systémy založené na účtoch a schopný fungovať u viacerých poskytovateľov a poskytovať prístup k rôznym službám a funkciám . Dokáže zlúčiť doklady vydané viacerými bankami a poskytovateľmi platobných služieb do jednej, opakovane použiteľnej konštrukcie, čo umožňuje interoperabilitu v rámci ekosystému a zároveň zachováva možnosť výberu používateľa.

Vďaka overiteľným prihlasovacím údajom KYC, ktoré sú zakotvené v autoritatívnych systémoch digitálnej identifikácie, prihlasovacie údaje pre platobnú identitu podporujú okamžité registrácie naprieč poskytovateľmi a znižujú riziko tzv. „mule“ účtov a syntetických identít, ktoré zneužívajú fragmentované postupy registrácie. Počas transakcií je možné overiteľnú prezentáciu identity príjemcu platby vložiť do QR kódu alebo správy s požiadavkou na platbu, čo používateľom umožňuje kryptograficky overiť identitu obchodníka alebo príjemcu pred autorizáciou platby.

Prihlasovacie údaje Payments Identity Credential tiež umožňujú dôveryhodné zdieľanie údajov a overovanie na základe súhlasu. Platobné transakcie a súvisiace informácie je možné zoskupiť do overiteľných prihlasovacích údajov v rámci prihlasovacích údajov Payments Identity Credential a selektívne zdieľať na podporu prístupu k úverom, hodnotenia rizík a predchádzania podvodom bez odhalenia nespracovaných údajov. Overovacie prihlasovacie údaje vložené do prihlasovacích údajov Payments Identity Credential je možné opätovne použiť u rôznych poskytovateľov a kanálov analogickým spôsobom ako v prípade iných platobných nástrojov, čím sa znižuje trenie medzi používateľmi a zároveň posilňuje bezpečnosť.

V praxi to znamená tri veci. Po prvé, identita sa stáva dokladom, ktorý môže cestovať. Namiesto toho, aby každá banka alebo peňaženka prepisovala šeky samostatne, je možné dôveryhodné doklady vydať raz a opätovne použiť so súhlasom používateľa.

Po druhé, overenie prebieha v momente platby, nielen pri registrácii. Žiadosti o platbu, QR kódy alebo správy s požiadavkou na platbu môžu obsahovať kryptografický dôkaz o tom, kto žiada o finančné prostriedky alebo ich prijíma.

Po tretie, používatelia majú všetko pod kontrolou. Prihlasovacie údaje sú uložené v peňaženkách alebo aplikáciách, ktoré ľudia už používajú. Zdieľajú sa iba minimálne informácie potrebné pre konkrétnu transakciu a povolenia je možné odvolať.

Keďže tento model funguje ako prekrytie, krajiny ho môžu zavádzať postupne, počnúc prípadmi použitia s vysokým dopadom, ako je potvrdenie príjemcu platby alebo okamžité zaradenie do systému.

Politické a regulačné záruky sú dôležité

Hlbšia integrácia identity do platieb vyvoláva oprávnené obavy. Kto vydáva poverenia? Kto ich môže overiť? Čo sa stane, keď sa niečo pokazí? Z tohto dôvodu model zdôrazňuje silné politické a regulačné základy spolu s technológiou.

Zdieľaný rámec dôvery je nevyhnutný, pretože zosúlaďuje orgány pre digitálne identifikácie, prevádzkovateľov platobných systémov a finančných regulátorov. Tento rámec definuje, ako sa poverenia vydávajú, overujú, rušia a dohliadajú na ne. Taktiež objasňuje zodpovednosť a riešenie sporov, čo je kľúčové v prostredí rýchlych a nezvratných platieb.

Ochrana súkromia a spotrebiteľa sú nevyhnutné. Overiteľné prihlasovacie údaje podporujú minimalizáciu údajov a súhlas už od návrhu. Používatelia neposkytujú úplné profily identity; predkladajú dôkazy. Regulačné orgány si zachovávajú dohľad a hospodárska súťaž je zachovaná zabezpečením toho, aby žiadny poskytovateľ nekontroloval prístup k prihlasovacím údajom alebo peňaženkám.

Nakoniec, ochranné opatrenia musia predvídať, čo bude nasledovať. Keďže podvody sa stávajú sofistikovanejšími a agenti riadení umelou inteligenciou začínajú iniciovať platby v mene používateľov, prihlasovacie údaje založené na identite poskytujú základ pre kontrolované delegovanie, auditovateľnosť a dôveru vo veľkom rozsahu.

Prechod od rýchlejších platieb k lepším platbám

Systémy rýchlych platieb zmenili spôsob, akým sa peniaze pohybujú. Ďalšia fáza sa týka toho, ako bezpečne, sebavedomo a inkluzívne ich ľudia môžu používať.

Zavedením digitálnej identity do centra platobných tokov môžu krajiny znížiť podvody, zjednodušiť prístup a znížiť riziko a zefektívniť každodenné transakcie. Príležitosťou nie je vytvoriť niečo úplne nové, ale prepojiť to, čo už existuje, do systému, ktorý bude pre používateľov, ako je María, fungovať lepšie každý jeden deň.

Blog Svetovej banky sa tým nezaoberal, ale pri bližšom pohľade na samotný dokument priamo spomínajú tokenizáciu; a veľa z toho, čo predtým opísali, by mohlo alebo bude zahŕňať tokenomiku.

Na strane 14, kde sa diskutuje o interoperabilite digitálnych identifikátorov a identifikačných údajov platieb (PIC), autori píšu:

Poverenia sú už dlho známymi formálnymi faktormi v platbách, či už prostredníctvom debetných a kreditných kariet, mobilných peňaženiek alebo platobných služieb založených na aplikáciách. Keďže používatelia a poskytovatelia sú už na poverenia zvyknutí, rozšírenie týchto modelov o overiteľné poverenia [VM] môže vytvoriť plynulý prechod. Integrácia VM do FPS preto nie je rušivá, ale evolučná, stavia na existujúcich zvykoch a infraštruktúrach a zároveň ich posilňuje o silnejšiu dôveru, bezpečnosť a interoperabilitu.

Virtuálne menové systémy (VM) môžu tiež priniesť zabezpečenie na úrovni tokenizácie do integrácie FPS a digitálneho ID, pričom sa vyhnú viazanosti a umožnia širšiu interoperabilitu medzi peňaženkami, schémami a prípadmi použitia. Ústrednou hodnotou VM je ich schopnosť poskytovať rovnaké bezpečnostné a súkromné záruky, aké sa tradične dosahovali prostredníctvom tokenizácie, ale otvorenejším a flexibilnejším spôsobom. Využitím selektívneho zverejňovania a kryptografických dôkazov VM zabezpečujú, že citlivé identifikátory nikdy nemusia byť odhalené v procese transakcie. To im umožňuje fungovať ako bezpečné, dynamické poverenia, ktoré môžu autorizovať prístup k FPS rails bez spoliehania sa na proprietárne formáty tokenov.

[…] Dôležité je, že PIC karty nie sú viazané na jedno rozhranie. Môžu byť mobilizované prostredníctvom bezkontaktných kanálov, webových relácií, jednorazových tokenov alebo statických a dynamických QR kódov. Môžu byť tiež prepojené s white-label peňaženkami, peňaženkami s viacerými vydavateľmi alebo aplikáciami špecifickými pre PSP. Táto rozmanitosť prístupových kanálov a metód iniciácie zabezpečuje, že PIC karty zostávajú široko použiteľné, čo podporuje inklúziu tým, že sa stretávajú s používateľmi tam, kde sa nachádzajú. Zároveň sa posilňuje bezpečnosť, pretože všetky transakcie založené na PIC karty sú viazané na VC a iniciujú sa až po silnej autentifikácii zákazníka. Toto dvojité zameranie na flexibilitu a istotu vytvára poverenie, ktoré je praktické aj dôveryhodné.

Inými slovami, VC môžu integrovať tokenizáciu, ale nie sú od nej závislé, čo umožňuje interoperabilné systémy, ktoré môžu bezproblémovo spolupracovať.

V dokumente sa vysvetľuje, že VC tiež umožnia tokenizované vládne a obchodnícke platby.

Pokiaľ ide o to, ako by to fungovalo v každodennom živote, Svetová banka vysvetľuje:

Po uložení sa PIC stáva súčasťou každodenného života. Používatelia môžu overovať platby, potvrdzovať svoju identitu alebo dokončovať procesy KYC u ktoréhokoľvek pripojeného poskytovateľa finančných služieb. Funguje to v nasledujúcich offline aj online prostrediach:

• U obchodníkov: Používateľ môže priložiť svoj telefón k pokladničnému terminálu pomocou NFC, naskenovať QR kód alebo zobraziť jednorazový token. PIC zabezpečuje okamžité overenie platiteľa a príjemcu platby, čím sa znižuje riziko podvodov.

• Vo verejných službách: Používateľ môže pri žiadosti o prevod hotovosti predložiť svoj PIC. Jeho overená identita a preferovaný účet sa zdieľajú v reálnom čase, čo umožňuje vláde potvrdiť oprávnenosť a zaregistrovať platobné údaje.

• V digitálnych reláciách: Používateľ sa môže spoľahnúť na svoj PIC na bezpečné prihlásenie prostredníctvom webových relácií alebo na generovanie jednorazových kódov na vzdialené overenie, čím sa vyhne opakovanému zadávaniu prihlasovacích údajov. Z pohľadu používateľa sa tieto akcie zdajú jednoduché a známe. Vidia výzvy ako „Schváliť platbu“ alebo „Potvrdiť identitu“. Zložitosť kryptografického overovania, selektívneho zverejňovania a správy súhlasov zostáva skrytá.

Autori vo svojich záverečných a výhľadových myšlienkach poznamenávajú, že digitálna identifikácia a tokenizácia ohrozia „nové formy peňazí“.

Nové formy peňazí: Keďže centrálne banky skúmajú digitálne meny a kryptomeny a tokenizované aktíva neustále rastú, spoločnosti rizikového kapitálu môžu zohrávať kľúčovú úlohu pri zabezpečovaní finančnej integrity. Viacúrovňové alebo účelovo viazané poverenia by mohli umožniť kompatibilné zaradenie do systému, skríning transakcií a auditovateľnosť bez toho, aby sa obetovala použiteľnosť. Explicitné uznávanie poverení v rôznych jurisdikciách by tiež mohlo podporiť cezhraničné experimenty s digitálnymi menami centrálnych bánk a integráciu digitálnych aktív do regulovaných finančných ekosystémov.

Svetová banka vo svojom blogovom príspevku neuviedla, že platobné systémy s okamžitým prevodom môžu tiež podporovať používanie CBDC a tokenizáciu. Viacerí predstavitelia Federálneho rezervného systému to priznali, ako som poukázal minulý rok, keď Trump (spolu s Elonom Muskom) podpísal výkonné nariadenia na modernizáciu platobných systémov na ministerstve financií a výkonní predstavitelia výslovne spomenuli používanie platobných systémov s okamžitým prevodom (FedNow), ktoré otvárajú dvere pre CBDC (v prípade Ameriky stablecoiny) a tokenizáciu.

To, čo opísala Svetová banka, sa v Indii už deje. Takmer každý človek bude mať digitálny identifikačný doklad pripojený k jeho platobnému systému okamžitých prevodov. Toto sa prediskutovalo v spoločných rokovaniach so Svetovou bankou a Medzinárodným menovým fondom (MMF) minulý rok. Indický digitálny identifikačný doklad sa ukázal byť taký účinný, že sa viedli diskusie o tom, či by krajina mala verejne tokenizovať. Myslím si, že nakoniec to urobia, ale to len zdôrazňuje, aký dôležitý je digitálny identifikačný doklad.

Jedným z rečníkov počas jednej z panelových diskusií bol Ind, ktorý pracuje v Banke pre medzinárodné zúčtovanie, a žartoval, že celé identity ľudí budú tokenizované už o niekoľko rokov.

To, čo hovorí Svetová banka, samo o sebe nie je nič nové: počuli sme BlackRock, OSN, BIS, MMF a súkromné inštitúcie hovoriť niečo podobné o digitálnych identifikátoroch. Digitálny identifikátor sa rovná ich globalistickým a centrálno-bankovým cieľom. S ním je umožnená tokenizácia a globálny dohľad nad sociálnym kreditným skóre, kde je všetko nakoniec sledované, dohľadávané a programované v reálnom čase v blockchainových účtovných knihách. O tom som písal obšírne. Fink a ďalší jasne uviedli, že digitálny identifikátor musí byť zavedený pre úplnú tokenizáciu.

Niektorí ľudia sa ma pýtali, ako bude tokenizácia fungovať globálne, pretože toľko krajín, centrálnych bánk a súkromných korporácií má svoje vlastné jedinečné záujmy a platformy. Kľúčové slovo: INTEROPERABILITA . Svetová banka to vysvetlila v tejto správe. Digitálne identifikátory, PIC a VC umožňujú centrálnym bankám, ministerstvám financií, fintech spoločnostiam, Tradfi a systémom okamžitých platieb spolupracovať, pretože vedia, kto ste. Preto teoreticky možno fiat meny previesť na konvenčné digitálne bankové peniaze (DBC) – to, čo máme teraz – a tie sa dajú previesť na platby stablecoinmi alebo CBDC, či už ide o súkromné digitálne tokenizované peňaženky (napr. Coinbase, Kraken, Robinhood), alebo povedzme digitálny juan v Číne vydaný centrálnou bankou, alebo ak ide o digitálne čísla na obrazovke v netokenizovanej ekonomike, ako je napríklad India. Ide o to, že všetko sa potom dá bezproblémovo spätne previesť. Takto môžete mať napríklad verejno-súkromný systém (fašizmus) v USA alebo iba CBDC (komunizmus) v Číne alebo v niektorých častiach Afriky.

Prečo si myslíte, že Trump napríklad priamo spolupracuje s Palantir a Oracle na spojení všetkých našich najosobnejších a najvnútornejších údajov a genomických informácií o nás? Je to dokonalý systém, v ktorom sa nakoniec môžu hrať na Boha a „zvažuje všetky [naše] cesty“ (Príslovia 5:21).

Nakoniec, v nie príliš vzdialenej budúcnosti, sa toto všetko zlúči do systému znamenia šelmy. Tokenizácia kladie ďalšie tehly na ceste k tomuto cieľu.

Zjavenie 13:16 A spôsobuje, že všetci, malí i veľkí, bohatí i chudobní, slobodní i otroci, dostanú znak na pravú ruku alebo na čelo, [17] a že nikto nemôže kupovať ani predávať, iba ten, kto má znak alebo meno šelmy alebo číslo jej mena. [18] V tomto je múdrosť: Nech ten, kto má rozum, spočíta číslo šelmy, lebo je to číslo človeka a jej číslo je šesťstošesťdesiatšesť.

[7] Kto kedy bojuje na vlastné náklady? Kto sadí vinicu a neje z jej ovocia? Alebo kto pasie stádo a neje z mlieka stáda? [8] Hovorím to ako človek? Či nehovorí to isté aj zákon? [9] Lebo v Mojžišovom zákone je napísané: „Nezaviažeš náhubok volovi, ktorý mlátí.“ Stará sa Boh o voly? [10] Alebo to hovorí úplne pre nás? Pre nás je to predsa napísané: „Kto orie, má orať s nádejou, a kto mlátí s nádejou, má mať účasť na jeho nádeji.“ (1. Korinťanom 9:7-10).